Que es una Consolidación de Deuda de Prestamos sin Garantía?
Un préstamo de consolidación de deuda sin garantía es donde se otorga un préstamo sin ningún tipo de garantía. Tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, préstamos personales son algunos ejemplos. La deuda sin garantía es la forma más común de la deuda y presenta el mayor problema para los consumidores.
Hay algunos problemas comunes que hemos visto en nuestros más de 16 años de experiencia con la consolidación de deuda de préstamos sin garantía:
La consolidación de deudas de préstamos sin garantía a menudo tienen tasas de interés muy altas, en general van desde 15% a 23%. Esto significa que usted terminará pagando mucho más de nuevo en el préstamo de consolidación de deudas de lo que fue originalmente prestado por usted.
Mientras que su puntaje de crédito todavía puede verse bien de un préstamo de consolidación de deuda sin garantía, su solvencia es extremadamente baja. Se le puede negar el crédito debido a su incapacidad para realizar un nuevo pago en un nuevo préstamo.
Hemos recopilado una lista de diferentes tipos de préstamos de consolidación de deudas sin garantía, con el fin de darle más información para que pueda tomar la mejor decisión para su futuro financiero:
Transferencias de Saldo de Tarjetas de Crédito
Las compañías de tarjetas de crédito saben que los consumidores comparan las tasas de interés (APR), por lo que suelen ofrecer APR muy bajos, a menudo en transferencias de saldo. El APR muy bajo se aplica por sólo unos meses y es seguido por un APR muy alto después. Si todavía tiene un saldo pendiente cuando la tasa baja termina, la tasa alta se aplica al saldo, así como a las nuevas transacciones. Es posible que pierda la tasa introductoria baja incluso antes, por ejemplo, si su pago es incluso un día tarde.
Revise la información de términos y condiciones de la compañía para ver si la APR es una tasa «introductoria» y, si es así, cuánto dura. Si obtiene una tarjeta con una tasa de introducción baja, asegúrese de que puede pagar todo antes de que la tasa más alta sea aplicada.
Además, si hace una transferencia de saldo, sus opciones de solución de deuda pueden ser más limitadas porque, con el nuevo préstamo, el historial de pagos se reinicia. Si no puede pagar el nuevo préstamo de consolidación de deuda, hay un potencial que podría ser demandado por fraude (debido a la toma de una deuda sin ninguna intención de devolverlo). Las leyes contra el fraude varían de estado a estado y pueden ser de naturaleza criminal o civil.
Una solución recomendada es ver si califica para un programa de solución de la deuda en el que puede obtener los beneficios de las transferencias de tasa de interés bajo APR con ahorros financieros adicionales y flexibilidad.
Consolidación de Deuda de Préstamo Personal sin Garantía (es decir, un préstamo de igual a igual)?
Aunque la idea parece atractiva, el hecho es que un préstamo de consolidación de deuda personal sin garantía (especialmente préstamos peer-to-peer) cobra un cargo inicial más los intereses. Un prestamista peer-to-peer que revisamos cargos 2-5% del saldo del préstamo inicialmente y luego 10-29% en tasas de interés dependiendo de su «calificación crediticia».
Además, si obtiene un préstamo de consolidación de deuda peer-to-peer, sus opciones de solución de deuda son mucho más limitados si necesita flexibilidad en los pagos. Muchos de estos prestamistas no tendrá en cuenta sus dificultades financieras tanto como la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito.
Una solución recomendada es ver si usted califica para un programa de solución de la deuda donde puede obtener los beneficios de un préstamo peer-to-peer con mayor flexibilidad y ahorro financiero.
EJEMPLO
Doug cayó en la red de tarifa de intereses bajos que un montón de empresas de tarjetas de crédito emite.
Él comparte, «Yo estaba tan feliz de obtener la tarjeta, me perdí en la letra pequeña donde mi tasa de interés pasaría de 3,5 por ciento durante 6 meses hasta el 27 por ciento después de eso! Tuve cuatro cartas con la misma excelente tasa inicial y los saldos transferidos de mis otras tarjetas a todos ellos. Yo estaba bien por los meses iniciales, pero una vez que la tasa de interés saltó, no tenía manera de pagar. Me hubiera gustado haber considerado una solución de la deuda diferente en lugar de hacer transferencias de saldo «.
Préstamo de Amigos o Familiares
Usted tiene la suerte de tener seres queridos, amigos o familiares que tienen dinero y están dispuestos a ayudarlo con sus desafíos financieros.
Tiene una opción: pedirle a la persona que pague el 100% de su deuda actual. Esta persona probablemente trabajó mucho y muy duro para acumular este dinero. Potencialmente, más adelante en la vida pueden necesitar el dinero y podría estar corta de dinero debido a que pagaron sus deudas.
¿Se siente bien al pedirle que pague todas sus deudas? Si realmente los aprecia, ¿no sería mejor pedirles que paguen una fracción de lo que usted debe?
Programa de Solución de Deuda
Su segunda opción: se inscribe en un programa de solución de deuda, espere hasta que las cuentas estén en promedio de 5 a 8 meses en mora para obtener las mejores reducciones. Luego obtenga el préstamo y pague la cantidad reducida en una suma global.
Proporcionamos una referencia a una empresa de restauración de crédito después de que finalice (un mínimo de $15,000 de deuda) para ayudar a garantizar que su informe de crédito sea tan preciso como debería ser.
Digamos que sus deudas son de $20,000 y su pago es de $12,000 (estas variarán, esto es solo una estimación). ¡Ahora le has ahorrado a tu amigo $ 8,000! Si estuvieras ayudando a un amigo, ¿querrías que te pidiera $20,000 o $12,000? ¿Qué te haría apreciar más a la persona?
Su crédito ya se ve afectado por la cantidad de deuda no asegurada que tiene. Además, parte de su puntaje de crédito se basa en su capacidad para devolver un nuevo préstamo. En el ejemplo anterior, si su amigo le obsequió $8,000 y la deuda se resolvió por $ 12,000, entonces podría comprar la mayoría de las cosas en efectivo, sin tener que depender del crédito (y probablemente vuelva a tener el mismo problema en unos años).
Si su familia o amigo lo ayuda con dinero para vivir en efectivo en lugar de crédito, esto resolvería el problema en lugar de ponerle una curita.
Si está considerando un préstamo de amigos o familiares, vea si puede mostrar su agradecimiento por su disposición a ayudar pidiéndoles que lo ayuden a pagar una cantidad reducida.
